怎么避开国际汇款的坑？

良有以也

汇款在国内已经去银行化，特别是在个人业务中。如果不是特别大金额的资金，现在已经少有人说：“我去银行汇你这笔钱”，大部分都是：“我微信（支付宝）给你哈”。

不过在欧美等很多地方，银行汇款还是主流支付工具，外国人还在用着银行汇款这种“老土”的方式，甚至包括付水电费、电话费、医院账单等，也还通过收到纸质账单后再以银行汇款转账来结算。（其实支票也是汇款的一种，叫票汇）

汇款，作为一种国内（个人）几乎已经废弃的支付方式，当需要跨境进行，也就是做国际汇款的时候，那就会更加容易出错了。不小心的话，可能会落到大大小小的坑里。而一旦出现问题，由于那头是在国外，解决也更麻烦。所以有孩子或亲戚在海外上学、工作，可能需要做个人国际汇款的，要当心别掉进这些坑里。

汇款业务的实质就是把钱汇给某地、某人的某个账户上，跨境汇款业务也不例外，因而操作上最重要的当然就是收款人姓名、收款人帐号以及其他信息了。跨境汇款的不同目的地国家有着不同的历史文化、语言风俗、法律法规和银行业务处理惯例，因此对于上述信息的要求各不相同。

汇款到美国的坑

在国内，银行汇款入账严格要求帐号、户名需完全一致，这一规定有效避免了操作中或有的汇款错帐风险，但也造成了思维定势。实务中，这一规则不可想当然的对应到其他国家，特别是美国。我国与美国的跨境汇款往来较多，需注意的是，汇往美国的跨境汇款款项，如果帐号正确，银行即可直接入账，特别是在对个人的小额汇款业务中，银行大量采取自动处理，一旦汇款人提供了错误的银行帐号，而恰巧这个帐号在对方银行也存在（即便户名不一样），汇款款项也能入账。而等之后发现错账问题，再要求退回将变得十分困难。

汇款到加拿大的坑

同样位于北美的加拿大则对于跨境汇款收款人信息有着更严格的规定，根据加拿大金融交易和报告分析中心（FINTRAC）监管要求，跨境汇款必须提供精确到门牌号码的收款人地址，如只有街道、区、或未按当地习惯的由小到大顺序（门牌号码、街道、市、省等）来表明地址，汇款均极有可能被反复查询，极易延误入账时间。

汇款到欧洲的坑

在汇款中的另外一种思维定势是按银行卡上的名字及帐号汇款，这一做法在国内基本可行，但套用到欧盟地区，就会造成麻烦。在欧盟地区，为保护持卡人隐私，银行卡上的名字可以不完整，只印刷部分姓或名的缩写，而根据欧盟2017年6月开始实施的847号支付法令，欧盟之外的跨境汇款报文必须包含完整的收款人名称、帐号，因此如按银行卡面显示的不完整姓名及帐号汇款，很可能会造成延误或退回。

此外，欧盟对于银行帐号有特别的要求，在欧元区的几乎所有国家要求在跨境汇款时使用统一的IBAN帐号。IBAN帐号编制规则为：国别代码+银行代码+地区+账户人号码+校验码。跨境汇往欧元区收款人，帐号应尽量使用IBAN帐号，不然将造成查询，因而进账效率低下，而且还会被额外收取人工处理费用。

而汇款发起银行最好还应该掌握IBAN在不同国家的不同长度，以避免客户在实务中使用位数不准确的IBAN帐号，造成不必要的查询。如应熟练掌握如下不同欧洲国家IBAN的帐号字母和帐号位数：德国（DE）22位，法国（FR）27位，英国（GB）22位，意大利（IT）27位，西班牙（ES）24位，瑞士（CH）21位，瑞典（SE）24位等。此外，英国是个例外，汇款既可填写IBAN账号，也可填写8位数本地清算账号，且填写本地清算账号需同时填写SORT CODE（银行区号）。

汇款到印度的坑

印度银行会直接结汇。汇往印度境内中小银行为收款行的外币款项，需注意如印度中转行发现汇款无法按中转指令清算时，往往在不向汇款行提出查询的情况下，直接把外币汇款兑换为当地货币，并汇入收款行，这样会造成收款人收款币别不同，无法报关等问题。因此为保证收款人收到款项仍是外币，可在汇款报文MT103的70场或72场表明“Don’t convert”（不要兑换），以避免麻烦。

汇款到韩国的坑

韩国的《外汇交易法》。根据韩国的外汇法律规定，低于等值2万美元的韩元个人汇款，需要提供汇款人地址、收款人地址、汇款资金性质以及收款人出生日期等信息，无需提供交易背景支持材料，但韩国境内同一收款人一天韩元跨境汇款不可超过等值2万美元。而在对韩国企业叙做韩元跨境汇款时，需提交交易背景材料编号，并将相关交易材料（商业合同，发票等）及时提交给收款银行，不然可能影响正常处理。

其他地区

此外，还需注意跨境对澳门、泰国、马来西亚、柬埔寨等国家和地区的汇款，需要提供汇款目的及用途，给日本的跨境汇款需要提供收款人电话、生日及用途，在对香港地区的跨境汇款中，应提供汇款人完整的英文地址，或汇款人的证件号、出生日期及地点等作为补充信息，在对俄罗斯办理卢布跨境汇款业务时，需提供收款银行SWIFTCODE、BIK代码及收款银行在俄央行开立的清算账号，并且在汇款附言栏应该录入汇款用途及合同号、外汇代码等。

在传统国际结算业务人员心目中，国际业务有三大方式：汇款、托收、信用证，其中汇款好像是看起来最没有技术含量的，比如ICC CHINA在国际业务上有“信用证专家”、“保理福费廷专家”，却没设“汇款专家”；但其实国际汇款却是国际业务中最常用，最有可能被我们身边的大叔大婶、兄弟姐妹们用到的那种国际业务了。谈一下国际汇款的专业问题，应该能帮到更多有需要的人。

国际汇款大大小小的坑，先说这些，希望大家在做跨境汇款时候都避开它们。